在人生晚年，许多夫妻或亲属会共同开设联名账户，用于日常支出、理财或应急。然而，一方去世后，账户里的钱究竟归谁？这往往成为家庭争议的引爆点，也体现了中美法律体系在继承与财产权逻辑上的差异——“生存者权” vs “继承权”。
举个 🌰
Daisy 与 Donald 是一对年长夫妻，他们在当地银行拥有一个联名储蓄账户（joint tenancy savings account）。双方均可自由存取款。某日，Donald 不幸去世。
👉 问题来了：
- 账户内的资金是否自动全部归 Daisy？
- 取款是否仍需双方签名？
- Donald 的子女能否要求分割账户余额？
🇺🇸 加州法律分析
📘 法律依据：《加州遗嘱法典》（California Probate Code §§5100–5407）：该部分明确规定了多方账户（Multiple-Party Accounts）的所有权与处置规则。
1️⃣ 死亡后的资金归属
根据 Probate Code §5302(a)：“当联名账户（Joint Tenancy Account）的一方去世，账户余额自动归存活方所有，除非存在相反书面证据。”
换句话说：
如果 Daisy 与 Donald 的账户是 Joint Tenancy with Right of Survivorship（带生存者权的联名账户），Donald 去世后，账户中的所有余额将自动归 Daisy 所有，无需遗嘱认证（Probate），银行可直接将账户转至 Daisy 名下。
2️⃣ 取款签名要求
根据 Prob. Code §5201(b)：“在双方健在期间，银行可根据任一方的请求支付账户款项。”
实务操作：
- 生前：任一方可单独取款（银行通常只需一人签名）；
- 死后：存活方（Daisy）成为唯一账户持有人，可独立操作账户；
⚠️ 风险提示：这种制度虽然灵活，但也意味着——任一方在世时都可能独自取光账户余额，银行对此不承担监督责任。
3️⃣ 潜在争议与举证责任
若亡者继承人（如 Donald 的子女）主张该账户仅为“代管”或“方便管理”，可依据 Prob. Code §5302(b) 向法院提出异议，主张账户资金应视为亡者遗产。但他们必须以 “明确且有说服力的证据（” 证明：
- Donald 并无将账户余额赠与 Daisy 的意图；
- 账户仅用于特定用途（如医疗费用代管）。
⚠️ 然而，该举证门槛极高，司法实践中成功率极低，法院倾向于尊重账户签约文件。
🏷️ 关键提示：银行“联名账户” ≠ 法律上的“共同共有”
在加州，很多人误以为——只要银行账户上写着两个人的名字（例如 Daisy & Donald），去世后余额就会自动归存活的一方。其实并非如此。在银行系统中，“Joint Account（联名账户）” 只是共同操作权的描述，表示双方都可以存取款；而是否拥有“生存者权（Right of Survivorship）”，必须在开户时于银行签署的账户协议（Signature Card）中明确选择并确认。
- 若勾选 “Joint Tenancy with Right of Survivorship”—— 存活方在另一方去世后自动继承账户全部余额，无需遗嘱认证。
- 若未勾选或银行默认设定为 “Joint Account”—— 亡者的那一半资金将被视为遗产，需经继承程序（Probate）分配。
不同银行的默认设置也不一样：有些默认带生存者权，而有些则需明确勾选。
因此，仅看到账户名字相连，并不能代表法律上的共同拥有。真正决定权属的，是开户时那份小小的“签名卡”——它往往比账户余额更重要。
结论：在加州，联名账户（Joint Tenancy Account）是一种“自动继承”机制，无需遗嘱，也无需法院介入。但若目的是遗产规划而非便捷使用，更安全的替代方式是：Pay-on-Death (POD) 账户或信托账户（Trust Account）。
🇨🇳 中国对比分析
📘 法律依据：《民法典》第1062条（夫妻共同财产）、第1127条（法定继承顺序）、第1130条（遗产分配原则）
1️⃣ 账户性质与处理原则
中国法律未设立「联名账户生存者权」制度。联名账户资金视为共同共有财产（如无特殊约定）。
当一方去世后：
- 先分割出存活方本应享有的份额（如夫妻共同财产中 Daisy 的 1/2）；
- 剩余部分作为逝者遗产，由全体第一顺位继承人（配偶、子女、父母）依法继承。
2️⃣ 取款限制与银行实务
银行基于风控要求，通常采取以下操作：
- 要求提供 Donald 的死亡证明；
- 要求全体继承人共同办理，或出示继承权公证书/法院裁判文书；
- 在手续完成前，账户可能被冻结或限制交易。
因此，Daisy 无法单方面提取全部余额。
3️⃣ 常见争议与司法实践
若资金用途或出资比例不清，法院通常会：
- 审查转账记录、资金来源与使用；
- 无法区分时，默认按均等比例（50/50）分割；
- 若一方生前擅自大额取款，继承人可主张返还或折价补偿。
💡 启示
- 在加州，联名账户（Joint Tenancy Account）是一种简化遗产传承的方式，但须警惕生前资金控制风险；
- 在中国，联名账户仅为资金管理方式，若不提前通过遗嘱、公证协议明确归属，极易引发继承纠纷。
在老龄化社会中，最常见的家庭矛盾往往不是源于金钱本身，而是源于——没有提前说清楚。