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在养老规划中，很多人最担心的就是：
👉 “万一我以后失能，不能自理，需要长期照护，该怎么办？”
这时就会有人提到 长期护理保险（Long-Term Care Insurance, LTC）。它是一种专门用来支付 照护费用 的保险。
什么是长期护理保险？
覆盖的不是医疗（medical care），而是日常照护（custodial care）：
- 居家护理
- 辅助生活设施（Assisted Living）
- 技能型护理机构（Skilled Nursing Facility, SNF）
由保险公司出售，受各州法律监管（如加州保险法 §10231）。
现实情况：今天的 LTC 保单往往价格昂贵。
保单通常有哪些特点？
1. 等待期（Waiting Period）
- 常见是 30、60、90 天，甚至更长
- 保险开始赔付前，自己要先承担这段时间的费用
2. 每日赔付上限
- 例如每天 $100、$200、$300
- 根据照护发生的地点（在家 or 护理机构）不同而有所差异
3. 覆盖范围
- 有的保单还会覆盖进入辅助生活设施的费用
- 保障期可能是一年、多年，但通常 不会覆盖终身
- 既往病史可能会影响承保或理赔
4. 续保条款
- 有的保单标注“保证续保”（Guaranteed Renewability）
- 但保费会按当时市场水平调整，并非锁定价格
值不值得买？
总结：
长期护理保险可以为养老中的照护提供资金支持，但它并不覆盖医疗费用，而且价格昂贵、限制较多。等待期、赔付额度、保障年限和保费调整都是投保时必须认真考虑的因素。