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在前两篇里，我们聊了如何存够退休金（存款规划） 和 如何取钱花（提款规划）。但还有一个往往被忽视、却影响巨大的因素：
👉 你选择的配偶，会如何改变这一切？
为什么配偶选择会影响退休财务？
1. 退休金积累能力
- 双职工 → 双份收入与储蓄，退休金更稳健。
- 一方中断工作 → 积累更多依赖另一方，需要额外规划（如 IRA 配偶账户）。
2. 养老金与社会保障福利
- 在美国，即使一方未工作，也可能领取对方最高一半的社保福利。
- “幸存者福利（Survivor Benefits）”能确保长寿一方继续得到财务支持。
3. 预期寿命差异
- 年龄差距大 → 退休金覆盖年限不同。
- 一方长寿 → 提款节奏必须更保守。
4.医疗与长期照护成本
- 一方健康状况不佳 → 医疗支出提前到来。
- 一方需要长期照护 → 家庭财务消耗加倍。
婚姻与加州的“共同财产制度”
在加州这样的 共同财产州（community property state）：
- 婚姻期间积累的退休储蓄与福利，原则上属于夫妻共同财产。
- 一旦离婚，退休储蓄可能需要对半分割（最高 50%）。
- 虽然可以通过婚姻协议（marital agreements）来避免或减轻这种情况，但实际操作并不容易。
案例参考
- 李先生（同龄双职工）：退休金双份积累，规划重点在如何优化投资与提款。
- 王大爷（65 岁）与王阿姨（55 岁）：年龄差 10 岁，王阿姨可能要依靠幸存者福利再撑 20 年。
- 张奶奶（健康）与丈夫（慢性病患者）：丈夫的长期护理费用可能大幅消耗家庭储蓄，需要通过信托或保险提前规划。
财务老龄学角度
- 配偶选择 → 影响退休储蓄能力（双职工 vs 单收入）。
- 共同财产制 → 影响离婚后的财务安全（可能损失一半退休金）。
- 寿命差异 → 影响提款规划（年轻配偶 → 必须延长资金使用年限）。
- 医疗风险差异 → 影响照护规划（弱势一方需要保障）。
🤔 启示
在财务老龄学的视角下，“执子之手，与子偕老” 不只是浪漫的誓言，更是一份需要财务支持的承诺。从储蓄能力、社保福利，到共同财产制度与寿命差异，配偶会影响到退休金的积累与使用，
需作考量和规划。