数据显示，到2035年，中国60岁及以上老年人口将突破4亿，占总人口比例超过30%。当前许多家庭属于独生子女结构，两位中年子女常常需要同时赡养四位老人和自己的孩子，形成典型的"三明治家庭"，养老问题因此更具挑战。随之而来的现实问题是：从个人、家庭到社会，我们是否已做好充分准备？ 尽管中美两国在法律制度和国情方面存在差异，养老问题却具有相似的底层逻辑：👉 它是一项涉及多领域知识、需进行长期系统性规划的综合挑战。
📚 从 FinGERO 课程看养老的系统化框架
财务老龄学（Financial Gerontology，FinGERO）课程基于美国加州法律体系，系统整合了养老所需的各方面知识。中国在2021年颁布《民法典》后，养老安排有了更明确的法律依据，但民众知晓率和应用率低。FinGERO课程框架或许可以提供一些值得借鉴的养老规划思路。
财务老龄学基本问题
- 退休储蓄与投资、退休金提取、财产与代理决策、医疗与经济决策、遗产规划基础、健康寿命与认知衰退、养老居住过渡、联邦与州级相关法规检索。
财产法与法律能力
- 财产类型（共同/单独/共有）、代理与法律代表、健康信息披露法律、应对认知衰退、财务安排（个人护理与财产管理）。
关键文件介绍
- 预先医疗指示（Advance Directive）、持久授权书（医疗/照护/财产）、可撤销信托与遗嘱、合同受益人指定、POD（Payment Upon Death）账户
保险规划
- 医疗保险、残疾保险、人寿保险、人寿保险信托的使用与滥用、长期护理保险。
财务数学
- 现值/终值与年金计算、债券与抵押贷款、资产估值、寿命预期与终身年金、风险与不确定性处理。
投资选择与陷阱
- 固定收益、股票、不动产（含REITs）、大宗商品与对冲基金、老年投资者的投资期限、受托人投资建议标准。
行为经济学与风险管理
- 投资分析、风险管理原则、退休预测、经济波动对退休规划的影响。
法律能力与监护
- 认知缺陷与监护权的使用与滥用、Lanterman-Petris-Short 法案下的强制收治（精神健康与障碍）
老年虐待与受托责任
- 老年虐待（身体与财务）、受托责任与应用、如何选择和委任受托人、投资诈骗、强制报告制度。
退休规划
- 确定给付制（DC）与缴费制（DB）退休计划、税收优惠储蓄计划、提取策略、年金化使用与滥用。
遗产规划
- 遗嘱与可撤销信托、避免遗嘱认证的方法、 家庭遗产规划陷阱 。
住房过渡与法律权利
- 居家养老与反向抵押贷款、分益权益购买（life estate与remainder）、售后与回租（Sale & Leaseback） 、辅助生活、护理院与持续照护社区 （CCRCs）、老年居住者法律权利。
无论是在美国还是中国，养老规划其实都是一场多维度的整合之旅。在美国，我们面对的是复杂的制度、昂贵的医疗和必不可少的法律文件；在中国，我们则需要应对家庭结构的压力、日益完善的法律制度，以及亟待发展的社会化养老服务。虽然法律和国情各有不同，但不管身在何处，养老都需要从财务、保险、法律、医疗、住房等多个角度来周全考虑。As my professor puts it, we may not need every tool in the toolkit, but we do need to think it through. （正如我的教授所说，我们不一定要把所有工具都用上，但必须用心去思考和筹划。）只要我们能用心对待，这个过程就会更加从容而有意义。